丹尼说---(b)到底什么是CI重大疾病保险? 一文了解概念和介...

胜群金融 · 发表于 2023-3-3 23:42

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谢谢您访问本文，文章来源网站 sunqueen.ca
本文较长，大概阅读10分钟，分别讲解什么是加拿大重大疾病保障方案，并介绍两种畅销产品

第一部分：到底什么是重大疾病保险
小视频：重大疾病保险起源

重大疾病保险起源

马里尤斯.巴纳德是一名南非的心脏外科医生，他也是全世界第一例心脏移植手术的实施者。曾经为一名34岁初期肺癌女性患者成功做了手术，然后对她说要休息一段时间再复查。但是这位女性很快就回来复诊，发现肺癌扩散所剩时间不多，大夫问她发生了什么事？她说：“治疗让我发了很多钱和时间，我要赚钱养家，我有两个孩子，我休息了他们生活怎么办？”后来她去世了，两个孩子辍学。这位女性是有钱看病的，但是没有钱支付自己挺过三五年的康复费用，没有钱支付两个孩子的教育费、抚养费用，而被迫提早工作过早离世的。

大夫很难过，他经常看到病人手术后陷入财务困境，他说了一段非常经典的话，他说：“医学只能救一个人的生理生命，却不能拯救一个家庭的经济生命。”这个医生的倡导下，全世界第一张重疾险保单于1983年在南非诞生了。1986年，重疾险在全球迅速发展。

所以重大疾病保险从开始并不是医疗险种，而是和工作收入损失有关的险种。

CI基本概念

重大疾病保险（CI – Critical Insurance），即，当被保险人通过保险公司购买了重大疾病保险，当患有规定的重大疾病时，保险公司向其支付一定保额的保险。

定义很简单吧，但每个定义都有关键词和隐含背景知识，为了更好理解这个定义消除大多数疑问，如下对定义拆解分析。

1，怎么理解“重大疾病”

首先要说的是各家保险公司对于重大疾病的定义不尽相同。所以购买类似保险时需要和顾问核实清楚。

如下仅以Sun Life保险公司为例说明一下该如何理解。

1) 从疾病类型看，包括，癌症（Cancer）、中风（Stroke）、心脏病（Heart Attack）和心脏动脉手术（Coronary Artery Bypass Surgery）等。

2) 从赔付比例看，包括全赔付，部分赔付。

比如主动脉手术（aortic surgery），细菌性脑膜炎（bacterial meningitis）可以全额赔付。

比如冠状动脉成形术（coronary angioplasty）将获得部分赔付。

3) 从特定人群看，该公司对于0到17岁的孩子有额外疾病规定。比如1型糖尿病（type 1 diabetes mellitus）可以获得赔付等。
4）为什么要购买重大疾病保险
此处简单列举一下原因。加拿大医疗福利很好，能做到疾病面前人人平等，但这要导致一些缺点。

医疗资源有限，尤其大城市会出现各种“等待”，加拿大有没有私人医生体系，如果“等不起”（医院判断的紧急和我们普通人不同）最好的方式就是领取CI赔付，去其它国家治疗。
医疗体系只管治疗，不管养。很多疾病手术后需要长期护理和服药。护理费（一般每周1000），药费（很多特效药品并不在保障范围内，比如乳腺癌后期治疗需要的药物一般每周3000），不上班导致的收入下降等无法报销。而CI就是最好的经济保障。
治疗医生和方案无法了解。疾病查出来后往往会被安排医生治疗，而治疗医生的水平，疾病治疗的方案是否准确等无法获悉。主动要求转院的情况也不会被批准。而CI可以提供顶级医疗再诊断服务，协助确认方案是否合格。
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2，保费与保障

a) 保障期限是什么

该类保险的保障分为定期（比如10年，20年等），到期（比如保障到65岁截止）和终身三类。

b) 保费如何缴纳

保费可以选择按年分期缴纳。也可以选择一定时间内缴纳完成（比如终身保障类型的可以15年缴纳完毕）。

3，怎么理解保险公司支付

a) 重大疾病险一经受理，保险公司会快速支付规定的保险额给客户（受保人或指定具有资格的受益人）。这个快速是相对概念，因为加拿大保险公司一般都是严进宽出，所以理赔速度和理赔率相对国内高很多。需要注意的是，一经赔付，保单结束。

b) 保费可否返还

购买保险期间没有发生索赔，则保险到期或受保人去世。所缴纳的保费100%返还。这是该类保险的优点，相当于无息存款，损失利息换来疾病保障。但，因为疾病发生率远高于去世，所以该类保险相对人寿保险每年缴费高很多。

CI 深度拷问

1，加拿大全民医保，为何我要购买CI 呢？

其实这个问题并不算一个深度问题。只不过很多人不太清楚加拿大医保卡和医疗系统才会有这样的疑问。

加拿大属于一个高福利国家，所以整个医疗系统对居民基本健康覆盖还是不错的。但这里面包括的主要是两大部分，即，诊疗费用（类似国内挂号费，专家诊断，检查费等），住院费用（一旦被确认生病需要住院，医院内的医疗费用基本都不用个人承担）。

这种医疗系统的缺点也显而易见，尤其在一些大城市或医疗系统缺乏的城市。住院和等待手术的周期是很漫长的。而且出院后涉及的护理、药物以及各种经济损失是无法覆盖的。

保险公司推出的重大疾病保险就是应对这两方面的问题而产生的，一旦确认发生疾病，保险公司会提供大额赔偿（比如50万加币且免税），患病的人可以去任何有资源的地方及时治疗疾病，也可以用这笔费用弥补经济损失。简单讲，不是国内那种得病后先支付后报销模式（拖垮家庭），而是满足条件下，一旦确认先支付。

2，患病后是否立即得到赔偿？

简单讲不是的。

这个需要详细和顾问了解，每个保险公司每个病种赔付条件不同。除了常规流程上需要提供证明（一般是提供合格医生诊断证明就可以），之前投保时回答保险公司问题没有隐瞒和欺诈行为外。

还需要注意的是，保单生效后有一个等待期（waiting period），这期间发生的病不负责理赔。还有一个发生疾病后的可能存活期（survival period）要求，有的疾病要求超过该周期后才能索赔。（有点绕，还是拿张三先生举例子说明）。

张先生2020年1月1日购买了重大疾病保险，经过严格审查，保单2月1日生效。
张先生2月10日被诊断出细菌性脑膜炎疾病，但保险公司拒赔。因为保险生效后该病有90天的等待期（每种疾病等待期不同），90天内不幸得病不能理赔。

CI总结

加拿大重大疾病保险，主要为被保人在不幸得了疾病时提供治疗费用，并对家庭的经济恢复提供支持。面向的被保障对象主要是一个家庭中的“顶梁柱”。
因为没有发生理赔，保费基本退回受益人，所以该保障是只用利息就能给家人一个经济支持的产品。
只要投保时诚实回答所有问题，理赔发生后将很快得到赔偿（比如近期很多案子一周就得到赔付）。
CI保险依然是投保时用不上，用上时投不了。及早投入，才能保障一生。

CI 购买提示！！！
重大疾病保险CI，的购买价格和年龄，吸烟相关性比较大
一般45岁以下免体检，50岁以下有机会免体检；
个别公司也有不用体检不看年龄就可以购买的产品，比如51岁男士吸烟，购买5万心脏类或癌症类保障，年付不到2千。

以某百年公司为例，
假设男性购买20万终身重大疾病保险，选择15年支付完毕，对应不同年龄以及是否抽烟，保费差异较大，具体参考下图。
同样保障，越年轻投入总额越少。不抽烟50岁购买比40岁多付将近5万！

第二部分：Manulife公司重大疾病保险特点介绍

文章来源www.sunqueen.ca

一，概述
围绕最大保险公司Manulife的重大疾病保险产品特点进行说明，
其中内置长期护理，叠加产品服务是该公司CI产品独特亮点。

本文不是直接推荐，实际购买时，我们会根据客户的实际需求分析细节推荐最理想公司和对应方案。

二，疾病定义

每家保险公司都有各自的疾病定义，目前有一个保险行业协会CLHIA（Canadian Life and Health Insurance Association）正在制定统一的疾病定义。而Manulife作为该会员，

已经最早使用了该统一定义，从22种疾病提高到24种疾病范围。
能够提前支付的疾病从3种提高到6种（EIB early Intervention Benefit，即，当客户被查出6种疾病的早期现象，保险公司先行赔付总保额的25%，最高5万。赔付后，保单依然生效）。
重大疾病理赔等待期，从最高等待期180天降低到90天。
保险费率更具竞争力，尤其针对不太符合条件客户，费率增加率更具优势。
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三，可选计划更灵活

Manulife是一家大型保险公司，类似其它产品线，CI也有很多细分业务选项。

四，内置长期护理福利 living care benefit

加拿大各保险公司已经不再单独销售长期护理保险。

但Manulife将长期护理内置在CI保险里，投保客户默认可以获得。

满足六项基本生活条件(移动，如厕，洗澡，控制大小便，吃饭，穿衣)中两项无法自己完成，就被认为是需要长期护理的，等待期后（一般90天）就可以得到赔付，每月赔付是保额的1%（在家）或2%（在机构）。

备注：这条很多公司要求是，不能恢复的才能享受长期护理，而manulife是只要丧失自理就可以。
而且，康复后，剩余保费依然有效作为重大疾病保险。

赔付期间不用缴纳CI保费直到康复才开始继续缴纳，且之前90天等待期缴纳的保费退还。

举例子：

男性，购买了25万CI保险，终身保障，选择缴纳15年

如果第5年出现需要护理情况，假设12月就康复了。那么，该客户12个月保费不用缴纳，且从第四个月开始每月领取2500 （如果只在家疗养）。

之后CI保单继续生效，客户依然可以享受重大疾病理赔（但总赔付额扣掉之前领取的2500*9）。

五，健康服务指导 health service navigator

Manulife的服务是提供专业三方机构，为投保人和孩子提供可能的医疗咨询服务，并协助联系顶级专家再诊断病情。该服务提供多种语言，且在线24小时服务。

六，叠加产品服务layering on CI

Manulife特有的业务，能够将终身疾病保障和定期疾病保障方案在一个保单里形成，这样的优点是，保费更低，保障更持久。

举例说明，

客户35岁希望CI 保额25万，如果购买终身15年支付则保费高达6000每年，如果只购买到75岁，虽然保费只有3000每年，但之后没有了保障，且再买很大几率被拒绝或保费增加。

Manulife 叠加产品服务可以灵活实现叠加产品降低保费，方案灵活多样，比如，

一次性给客户购买到75岁保额15万的CI（保费2110），再加一个终身保额10万的CI（保费1185），

那么客户75岁前有25万保障，还有最高25万的长期护理保险，保费仅3295/年，

75岁后，客户定期保单到期，如果没有理赔，保险公司退还84408保费（定期保险部分到期返还2110*40）。客户保额虽然降低到10万，保费也降低到1260/年。

七，其它福利：

恢复福利recovery benefit
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Manulife 针对等待期内的疾病，可以提供保额10%最高1万的优先赔付。

百岁福利
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长寿到100岁的人士（已经不是梦），退还所有保费，并保单继续生效。

最新2021年理赔数据再创新高，达到18.3亿（2020年17.6亿），除了说明我们能够信任保险公司外，
也意味着，保费即将上涨！！！

第三部分：门槛最友好的重大疾病保险公司

文章来源 www.sunqueen.ca
开场
保险和保险理财已经被很多人接受，但很多人在购买过程中都会由于各种原因无法实现购买愿望。比如年纪偏大，身体情况欠佳，吸烟导致保费成倍增加等。

这里为大家介绍一个可以历史追朔到1874年的保险公司，即，Foresters Financial™。该公司总资产比top 5的保险公司小一些，但由于其资产，历史，业务等，依然是一个全面且不错的保险理财公司，另外其独特的一些业务规则，更是很多投保人的首选！

特点介绍
以分红保险和重大疾病保险来做例子，描述一下该公司的特点

1）鼓励戒烟计划

众所周知，在购买保险时，吸烟者的保费会比不吸烟人士高出50%及以上。而该公司本着鼓励戒烟的出发点，分红保险投保人即便吸烟，头两年依然可以按照非吸烟者的价格购买保单。之后如果戒烟成功，则保费维持不变。

如果是10年支付的保单，无形中，至少节省10%左右保费。

2）免体检
重大疾病保险，基本包括心脏，癌症等。

不论被保人是否患有疾病，年龄小于65，即可免体检接受投保。而其他保险公司，大多50岁以上要求体检。

即便有过癌症，心脏病，糖尿病，自闭症，精神疾病等病史的病人。被其他公司拒绝的病人在这里可以拿到最高50万保额，100%免体检。

3）市场唯一的Term80重大疾病保险。

相对于其它公司最高保障到Term75，被保人可保障到80岁。

4）无息绝症贷款

投保人发生绝症，可以从保单中无息拿出最高25万的资金，缓解家庭压力

市场上价格最低的whole life 终身寿险。并依然附赠best doctor服务，可以涵盖被保人及子女的问诊需求。

5）免遗嘱设定福利

如果投保人希望设定遗嘱，可以免费获得设置遗嘱的权利，节省律师费。

6 ）捐赠福利

如果被保人去世，保险公司会以被保人名义捐赠保额的1%给投保人指定的慈善机构，并家人获得免税证明，该捐赠额度完全来自保险公司而非保额。为家人增加福报。

7）其他福利

投保人子女1万加元奖学金福利（申请），孤儿福利金（9000），购物打折，积分换购等

举例说明
55岁不吸烟男性，不体检可以获得20年癌症或心脏疾病10万保障，年保费仅2522。
45岁不吸烟男性，不体检可以获得35年重大疾病10年保障，年保费2400，到期不理赔全额退款。

我们不做保险产品，只代表您选择最佳保险公司和方案
我们不讲高深理论，只代表您详细分析概念背后的优缺点
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