分红式保险如何可以保护您的房产和其它资产？

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马新明Max Ma 保险理财系列文章之539----“分红式 保险专题”之（160）:

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分红式保险作为一种非常有效的避税理财工具，具有很多功能，包括最主要的保障和财富传承功能，以及人们非常看重的补充退休收入的功能。

本文要讲的是分红式保险如何可以保护您的房产和其它资产的问题。

让我们以一个例子来说明：

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成先生，42岁，不吸烟，身体健康，购买100万基本保额的分红保险（以购买 短线现金值和长线价值完美兼顾的Manulife的分红保险为例，选择20年保证付清的类型），每年需付保费$37647，假定将来实际付款也是20年，并假定分红率按6%不变，则各时期的现金值和赔偿额如下：

年份	岁数	现金值	赔偿额
5	47	16万	110万
10	52	42万	134万
20	62	100万	202万
30	72	180万	286万
40	82	298万	391万
45	87	375万	453万

现在，就让我们来看一看，这份分红保单如何可以被用作有效地保护成先生一家的房产和其它资产。

一．保护自住房：

目前成先生只有一套自住房，太太在家里全职照顾二个年幼的孩子，家里所有的开支都靠他一个人的小生意收入支撑。万一成先生发生不测，他的家人马上可以拿到100万以上的免税赔偿金以维持正常的生活，同时他的太太也可以有能力继续偿还贷款，从而可把全家最重要的资产自住房保护下来而不至于让太太带着孩子流离失所！

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二．保护投资房：

成先生是一个理财意识非常强的精明人，而且也很看好房产投资。他计划立即开始逐步投资2-3个房产项目。他知道，房产投资的一个重要原则就是要长时间地持有，而且要“守得住”。自住房的每月房贷还款和相关费用的支付一般家里都是有预算保证的，但投资房的这些费用一般都是要靠出租收入来平衡的。如果遇到投资房一时租不出去的情况，他需要有足够的场外资金来支撑。由于他购买的是高现金值的分红保单，现金值从第一年开始就很高，因此，在遇到投资房空置欠租的时候，他就可以立即以PolicyLoan的形式向保险公司借出一定的现金来支付投资房的房贷和其它费用，从而可以让投资房得以继续“存活”下来而不至于被迫贱卖！另一方面，我们假定他的投资房一直持有到终身，到他87岁身故时（假定他太太也在那一年身故）他的投资型房产增值了600万， 那么，按照加拿大税法的规定，所有的这些投资型房产都要在当年计缴增值税，增值的50%也即300万要计税，按照53.53%最高税率计算，他们的孩子们需要拿出160多万的现金来清缴应给政府的税款，否则，政府就要拍卖其中的一些房产来套现征税，而房子的拍卖很可能会让房产遭受到严重的损失！孩子们的手里那时一般不会有这么多现金！但由于有成先生早期购买的这份分红保单其情况就大不一样了。这份分红保单的身故赔偿额会随着时间推移不断增长，这刚好与投资型房产的不断增值相匹配！成先生夫妻除了从退休年龄开始以保单抵押贷款方式陆续免税使用了一部分保单里的现金（相当于预支了将来的部分身故赔偿金）以用作补充退休收入之外，在他们87岁身故时，他们的孩子们还可获得这份分红保单的一大笔免税赔偿金的余额，就会有足够的现金来用作缴交他们身前所有投资型房产的增值税，从而可以让投资型房产得以完整地保护转移给孩子们。总之，房产投资虽然很有必要，但也要适度，特别是要与一些投资型保险（如分红保险）相结合。我们在谨慎投资房地产的同时，也应适当购买一些分红保险，这既是“资产应合理配置、投资应分散化”的要求，也是对您将来增值后的房产的一种有效保护！

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三．保护RRSP:  

成先生从30岁开始，每年都买一些RRSP，为的是将来有一个更好的退休生活；今天购买的分红保险，也是他退休规划的一部分。成先生身体健康，在年轻时患重病的可能性不大，他最担心的是60岁左右患重病，那是一个极端危险的年龄段。不过，有了这份分红保险，他就安心多了。假定他在60岁左右不幸患了重病，他的分红保单中积累了100万左右的现金值，他完全可以采用保单抵押贷款的方式将部分现金值借出来以应急需，而不至于要提前动用RRSP里面的钱影响将来的退休收入，也可避免因在一年内大量从RRSP里取钱而需要补缴大量的税款、以及可能那时刚好是市场低潮而产生巨额亏损等情况！

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（ 本文不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业理财顾问，环球百万圆桌会员，宏泰集团高级保险经理，明盛金融总经理，对分红式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多的文章请浏览他的保险理财博客：Blog.51.ca/u-314419，或关注他的公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）。