Term保险要转成终身保险吗？应如何转换？

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马新明MAX MA 保险理财系列文章（之673）：

Term保险（中文叫作期限式保险）是纯保障型的保险，除了保障和锁定保额的功能之外并无其它功能；保费在所选定的期限内很便宜，但到期需要更新（Renew）时，价格会上升好几倍，而且保单到80岁或85岁就被彻底终止了，如果那时被保人还活着，那么，所缴保费也就全部被 “消耗”掉了，因此它也被看成是纯“消耗型”的保险。

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所以，对Term保险的一般的处置原则是：

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要么在需要Renew前将其全部或部分转换（Convert）成终身保险或其它更长期限的Term保险，

要么到期需Renew时就舍弃不要了（除非那时被保人身患重病、若重新申请同样的Term保险会被拒保或比Renew的价格更贵）。

那么，您的Term保险是否需要转换成终身保险呢？我们先来谈谈这个问题：

其一，投保人若需要一份终身保险以用于夫妻间的互保；或为将来“百年”后准备一笔最终费用；或需要通过终身保险来免税传承一笔财富给孩子；或者需要终身保险来积累一个财富用于补充将来的退休收入或用作处理将来身故时的税务问题，而他目前没有任何的终身保险，或者还不够，那么，他就需要将全部或部分的Term保险转成终身保险。

其二，投保人以前由于条件所限或保费预算未能确定而暂时购买了Term，现经济状况好转、有条件购买终身保险了，以前购买Term时已锁定了一个好的身体状况，现在只需将已锁定的Term保额转成终身保险即可，不需重新申请。

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其三，被保人身体已变差，若重新申请终身保险可能要被加价或拒保，所以，最好是将以前购买的（也就是锁定的）Term保额转成终身保险。

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第二个问题是：Term保险到底应如何转换呢？以下是几个基本的原则和方法：

第一，如果您只看重保险的纯保障功能，很认可Term保险的优势，同时还需要二十来年或一直到65岁的保障，而且在必要的保障需求消失后并不看重保险的其它功能，那么，您就应该把目前的Term-10尽早转换成Term-20或T-65（即保费一直到65岁都不变的期限式保险），但Term-10只能在前5年才被允许转换成Term-20或T-65。

第二，如果您觉得购买Term保险只能作为一定期限内的保障，长期拥有它是在“浪费”钱，而您现在也有了一定的经济条件购买终身保险，那么，您就应该按如下原则尽快将部分或全部的Term保险转换成终身保险：

您若只想拥有一份终身保险以用作将来传承一笔确定的财富给孩子，您就应将Term保险转换成基本型U.L保险（指只付基本保费、不作额外投资的U.L）；如果您还想利用保单来积累一个可观的财富以用于将来补充退休收入的需要并兼顾财富的免税传承，但又不想操心投资增值的具体过程，那么，您就应该将Term保险转换成分红式W.L保险。

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第三，如果您以前购买Term保险时已经锁定了最好的核保等级，而且您又不需增加总保额了，那么，最好的办法就是直接将Term保险的部分或全部转成终身保险（假定这个公司的此类终身保险刚好也是最适合您的），只要是在Term保险生效后的10年内转换，您的终身保险就仍然是最好的核保等级；10年后转换则就是标准级。但如果您以前购买Term保险时并不是很好的核保等级，现在您反而身体更好了，那么，您就应该另外申请终身保险，让保险公司重新为您核保。若核保结果比以前更好，则应另外购买这份终身保险；否则，就应从现有的Term保险中直接转换。

第四，有条件时应尽早转换。虽然购买Term保险时已锁定了可保性，身体因素不会影响到您的终身保险的保费，但年龄因素还是会明显地影响到的，所以，有需要并有条件时应尽早转换。越早转换越便宜、终身保险的效率也就越高！

（本文仅供参考，不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系面谈：资深专业理财顾问、环球百万圆桌会终身会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA，电话：647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com；更多文章请浏览他的保险理财博客：www.msunfinancial.com/blog，或关注他的微信公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）

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