购买分红保险，您是否应做额外付款？

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马新明（MAX  MA）保险理财系列文章之（629）----“分红式 保险专题”之210:

分红式保险的基本保费中已含有投资，但除了基本保费之外，还有一个“额外付款额度”可供使用，投保人每年多投入到保单中的钱只要不超过这个额度，则其投资增值就是延税的。不同公司的分红保险所给的额外付款额度的大小是不一样的；同一公司的不同分红保险类别的额度也相差很大，以Sun Life的分红保险为例：Life Pay的额外付款空间最大，一般是基其本保费的1.6-1.8倍；20Pay的额外付款空间较少，一般是基本保费的60-75%；10Pay的额外付款空间最少（为零），这是因为10Pay的基本保费已很大，已接近20Pay的两倍了，不再给投保人额外的延税投资空间是符合常理的（但Manulife的10Pay分红保险比较特别，它可通过适当处置来获取一个额外付款空间，详情可来电咨询）。

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必要时往分红保单中做额外付款主要有如下几点好处：

一是可加快付款速度，缩短付款年限，并使保单更安全。以一个42岁的女性购买$100万基本保额的20Pay的Sun Life分红保险为例， 若按6%的年分红率不变测算，则在只付基本保费的情况下至少需要付13年（即从第14年到第20年可用保单本身的分红来支付）；而在每年付基本保费再加最大额外付款的情况下，则只需付7年即可（即从第8年开始就可用保单本身的分红来支付）。通过每年做最大额外付款，可以将付款年数减少6年，还可以使保单更安全!

二是可以加速投资回报，并可提高保单的总体回报率。如果方案一是既付基本保费又做额外付款、但付款年数短；方案二是只付基本保费但付款年数长，二种方案的总付款额基本相同或前者略低于后者，那么，到底哪种方案的保单价值更高也更快呢？还是以上述例子为例，方案一：每年既付基本保费又加最大额外付款，连付10年，总付款额为：（30375+22320）/年×10年=$52.7万；方案二：只付基本保费，连付18年，总保费为：30375/年×18年=$54.7万。假定按6%的分红率不变测算，则二个方案在第5年、10年、20年、30年、40年和第45年的总现金值（单位：$万）分别为（方案一/方案二）：14/2.3、47/19、88/74、161/139、282/244、364/315；总赔偿额分别为：146/106、200/119、182/154、260/222、370/318、442/381。方案一的总投入比方案二少$2万，但无论是总现金值还是总赔偿额都要比方案二高不少，而且回报增值更快速！

三是可以让保单在付款方面更加灵活和安全。在资金充裕时既付基本保费也加额外付款；在资金较紧时可只付基本保费；在资金更紧时也可暂停付款，自动以现金值为依托采用PolicyLoan的形式来支付，等资金较松时再补付，这样，就可使付款更灵活，保单更安全！当然，额外付款也有缺点，例如：若不做额外付款，用同样的钱本来可以买到更多的基本保额。基本保额是立马就有的；而以额外付款买到的一次性付清型的增额保额（即Paid-up Addition）则是逐年增长的。

那么，到底是否应做额外付款呢？也要因人而异：如果您现在有充裕资金无处可投，或者您年纪偏大了需要加快付款，而且您又很看重额外付款的上述优点，那么，您就应该尽量多做额外付款；如果您目前除了付基本保费之外并无多余资金，或者您就是愿付更长时间，而且对每年基本保费的付款有充分的保证，不需担心将来断供的问题；又或者您需要在每年相同投入的情况下所获得的基本保额更大，那么，您就不应该做额外付款，每年只付基本保费即可。

（ 本文仅供参考，不构成建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问，环球百万圆桌会终身会员，对分红式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email:maxmafin678@gmail.com；更多相关文章请浏览他的专业博客www.msunfinancial.com/blog，或关注他的公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）