丹尼说：上岁数如何买分红保险

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一个客户50多岁，找到我希望购买保险，年轻时一直奋斗，现在觉得快退休了，应该考虑下如何应对退休和传承。而分红保险是不是适合年纪偏大的客人呢？简单地回答“是”或“不是”，都是不负责任的，这要看客人希望通过保险实现怎样的功能。

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分红保险给客户的回报是一个长期的平均回报，可以将客户资金锁定很长时间，从而让保险公司可以安心做长线投资，这虽然对投保人来说显得不够灵活，但换来的却是较高的长期回报。那么，年纪偏大的客人怎么做长线投资呢？ 。

先复习下什么是分红保险的特点吧

年纪大如何买分红保险？

2 R( P7 R& L0 ~从分红保险的特点可以看出，分红保险注重的是长线的财富增值，所以年纪越轻的投保人，增值的时间也就越长，这就是为什么有条件的父母也要为孩子购买的原因。除了保障和财富传承之外，还有一个目的就是为了积累一笔可观的财富用于补充退休收入。

回到最初的问题，对于年纪偏大的人，是否该买分红保险呢？首先我们要问的是，我们希望通过购买保险达到怎样的目的？是退休保障、免税稳健增长、退休保障、避税避债、财富私密性、免遗嘱认证、财富传承还是解决最后一笔税的问题？如果是希望利用保险理财工具来安全、稳健地为将来积累一笔丰厚的财富，并实现免税传承，那么带有投资增值功能的分红保险将是一个不错的选择。
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/ r' z( M0 R8 y, b  g$ w1 A( w对于年纪大的朋友，购买分红保险，也是有技巧的。

一：选择付终身或付到90岁，通过增加免税付款额度，加速付款。
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以M公司分红保险产品为例，比如55岁不吸烟的女性，申请保额100万，选择付到90岁的分红保险，正常保费是2.4万一年，如果活到90岁要付35年；这时如果增加免税付款额度，每年付保费6.1万，最快可以在5年完成支付
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% V, k2 p2 E( I( A$ W3 o3 u二：。 选择时间短的保证付清年份的产品，比如10年保证付清保费的产品。
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5 c- ^+ `% P. d! ]0 ], c+ X6 {这样支付时间下，投保人没退休或刚退休就可以享受增值带来的现金流，还不担心本金损失。

2 \' t$ D/ ~- E* l三：联合承保，降低保费。
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所谓联合承保，就是同一份保单下，受保人为夫妻两人，通过Joint last to die的方式（即以最后一个人身故理赔），以Canada Life分红产品为例，55岁不吸烟的两夫妻，如果分别承保50万，保费将是每人每年2万，累计4万每年，20年付清；但如果夫妻联合承保100万，以Joint Last to die的方式，夫妻双方的年龄相当于一个44岁的男性的承保年龄，保费变成2.9万，20年付清，比分别承保的价格便宜了近30%。通常来讲，联合承保比较适合家庭婚姻关系稳定，年龄偏长的朋友。

* j4 z5 k5 G6 |% N) ]4 i( y: r9 c四：降低保额，增加免税付款额度，加速付款，从而实现保单里现金价值的增长。

对于年纪大的朋友，如果购买分红保险的目的是希望退休保障，而不是财富传承，那么可以考虑的方案是降低保额，增加免税付款额度，这样保险成本会较低，而投资比例变高，从而保单可以在短期内付完。

以55岁不吸烟的女性为例，申请保额100万，选择付到90岁的分红保险，正常保费是2.4万一年。这时如果申请保额降低到50万，则正常保费一年只需1.2万，我们可以再投1.2万每年（总保费仍然保持在2.4万）作为额外免税投资额度，保单最快将在6年付清。需要说明的是，各个保险公司的额外免税投资额度的空间是不一样的，如需进一步咨询，可与我联系。

年纪偏大做保险规划，更多应着眼于风险的控制、财富的传承、税务规划以及免税的投资。分红保险的功能比其他保险产品更具稳健性、长期性和税务优惠，更重要的是，它不需要投保人日常的维护与调整，对于年纪偏大者也做到了安心回报。

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