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宣德郎(正七品下)
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转帖:(原文标题)吃透三句话 人人都能成百万富翁; o4 M9 h' O2 X" }
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理财专家告诉我们:理财的最佳方式并非追求高超的金融投资技巧,只要你掌握正确的理财观念,并且持之以恒,若干年之后——人人都能成为百万富翁。
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我每月到企业举办一小时的免费“理财讲座”,一直都很受员工们的欢迎。讲座内容很少涉及复杂难懂的技术操作层面,也几乎不进入到产品介绍环节,因为据我了解,国内一般的中产白领们,目前普遍缺乏的是几个重要的理财概念——这些概念,会影响他们以后的行为,假如他们能老老实实执行这些理财上的概念,至少坚持10年以上,那么,每一个人都能成为百万富翁。
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第一个理财概念:区分“投资”与“消费”
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区分“投资”行为与“消费”行为。一般人消费前,没有这种概念,学经济学的人消费前会考虑,这个消费是属于“投资”行为或是“消费”行为。7 ~! N9 L- W3 Z; e
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先请看一个明显的例子:/ t |% Q: K% @3 G. ^
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10年前甲和乙是本科的同学,在社会工作5年后,不约而同积蓄了30万元人民币。5年前,他们都花掉了这30万元。* }! f7 V8 K) r! ?( t8 X
! Q. v. @; p y甲去通州购买了一套房。乙去买了一辆“奥迪”。5 U5 k7 Z5 u+ b p
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5年后的今天:1 r8 z' U. o% c$ ]# p+ j6 ~
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甲的房子,市值60万元。乙的二手车,市值只有5万元。* O5 G8 C- l- K% V* q( f" I5 E
% ^: |% E e9 F8 V/ {# z- ^2 ^9 X两人目前的资产,明显有了很大差异,但他们的收入都一样,而且同样学历、基本具备同样的社会经验,为何大家财富不一样?5 {. H3 B# R7 s" ]
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甲花钱买房是“投资”行为——钱其实没有花出去,只是转移在了房子里,以后还是都归自己。9 `3 V& M \! d1 L
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乙花钱买车是“消费”行为——钱是花出去的,给了别人,二手车用过10年后,几乎一分不值。车跟房子不一样,房子10年后,说不定已翻了好几番。0 _3 \$ y7 b! P2 S* U T$ r4 U
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再看第二个例子:3 N+ e: G, Y& t8 U4 ~, w
' o! t( p; S4 ?有一天,我的秘书向我提出一个问题:陈老师,我觉得客户甲有点怪。她说:客户甲去买一张演唱会的票,300元他嫌贵,犹豫很久,始终没买,但客户甲其实并不缺钱。但有一次,有一个著名企业总裁出版了一套“教导管理”光盘,6张光盘卖到天价1500元,客户甲却毫不犹豫将它买下来。为何¥300演唱票,客户甲嫌贵,却去买¥1500的几张光盘呢?
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解答如下:客户甲是将学的经济学的知识应用到日常生活里,客户甲每花费钱的时候,会先想这花钱是‘投资’行为或是‘消费’行为?9 E# J% F1 S: l/ X9 b
; E' }- {5 t$ Q1 `7 `买光盘,这1500元是“投资”行为,它其实没有花出去,它增长了客户甲的知识,让客户甲更有智慧,在未来的日子,客户甲用新学的智慧,会赚回1500元的好几倍,钱始终还在客户甲的口袋。
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9 i9 Z; J& N# r! [9 ^! E$ f. l但购买演唱会的票,是“消费”行为,是给了别人,再也拿不回来了。
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在生活中,还有更多的日常例子:$ s |: c. ~( q6 X r' T
& s Y3 ]9 u& r) q7 P3 o' a(1) 客户甲会花3万人民币去买一幅油画,但不会花3万去买二手车。
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$ e$ _% I# U1 Y+ h7 }(2) 客户甲会花1万去买人寿保险,但不会花1万去欧洲度假。2 z( E- h: S- [/ c0 W3 J! h# P
7 o! a! ]. X7 ^4 t(3) 客户甲会很舍得花钱买书,但不舍得花钱去看电影。
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以上哪些是“投资”行为,那些是“消费”行为,每个人都会有自己的判断。下面是更多的例子,如果属于“投资”行为,那么,多贵都不必讨价还价,因为钱最终还是归自己。! S9 ^* t/ F- X# ^& i. r
. z y: [: L- x+ C. f1 c6 ^富有的人是“小钱糊涂,大钱聪明”,一般的人是“小钱精明,大钱糊涂”
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“投资”行为 “消费”行为/ A2 O& D7 e$ o! k
0 u3 U. G# ?( h8 r: V( m& ]/ @房产 汽车6 S7 C) }/ Z- r; C* J6 z r
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国家债券 买衣服
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银行产品 食物,上饭馆! W# H5 t# S2 b/ D: |
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办实业 电影,打保龄球$ d% M1 ]! M" V/ Z9 c& c0 z1 I5 b
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收藏品 度假8 R) S3 p7 d2 e
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有些人收入高,但财富少,原因是他花费在“消费”行为上,客户甲大部分花费在“投资”行为中。花在“投资”行为上的钱,没有落在别人手里,最后还归自己。 m- D( }2 ?4 R, V2 W
+ R7 L) z- l5 ]8 r# a" q第二个理财概念:“哈佛”教条8 \9 z9 s6 ?. D4 |
# G% v7 Z" [- g1 Z! ?) U0 |/ I8 d大家每个月都会将工资一部分储蓄起来,有些人储蓄10%工资,有些20%,有些30%。大部分人是一个月后,把没有花出去的钱储蓄起来,而且每个月储蓄多少基本没谱。- ]; v( }5 u3 v4 ^9 D
/ O9 o) `# v. ?! }7 Y在著名的美国第一学府哈佛大学,第一堂的经济学课,只教两个概念。* M' f* ^ t; m# l% A% J& q6 K0 K& ]
; _% |4 L+ Q \, |0 u+ s1 T- K8 W第一个概念:花钱要区分“投资”行为或“消费”行为。% k# u* P% D8 `% k) V
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第二个概念:每月先储蓄30%的工资,剩下来才进行消费。
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哈佛教导出来的人,以后都很富有,并非主要因为他们是名校出身、收入丰厚,而是他们每月的行为,跟一般的普通老百姓,只有一点不一样:
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哈佛教条:储蓄30%的工资是硬指标,剩下才消费。每月储蓄的钱是每月最重要的目标,只会超额完成,剩下的钱就越来越多。
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7 y8 x! d$ a; y+ A7 i. ]5 [一般人:先花钱,能剩多少便储蓄多少,储蓄剩下的钱并不多。
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第三个理财概念:“理财三句话”$ e8 y9 {. F5 s8 r5 I
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理财走不出三句话,如果每句话都能吃透,并且完全执行,那么,打工一族都可以变得非常富有。
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很多朋友都知道客户甲的出身——难民,一无所有。到加拿大学经济学也是拿着奖学金,家里七兄弟姐妹,没有钱送客户甲们上大学,上大学后,从来没问家里拿过钱。毕业后打工,但客户甲坚持“理财三句话”原则,用经济学学到的学问,用到日常生活里,一步步走下去。现在20年后,客户甲有4套房,每月收租便有1万多的收入,也算是半个富有的人。2 G( L* ]1 d; x! K9 J7 m
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其实每个人都做得到,在这公开这秘密。以前这些重要的理财概念,课程里面都有教。4 a; n) [# v6 H! h7 ~* `
* W: y5 B* A2 l+ [再举一些实例给大家看:巴菲特在他的书本里说他6岁开始储蓄,每月30块。到13岁时,当他有了3千块,他买了一只股票。年年坚持储蓄,年年坚持投资,十年如一日,他坚持了80年。现在85岁,是美国首富,比“微软”主席比尔·盖茨还有钱。$ q/ ~" {6 x: v! m
( B% @: [% ? k9 Q E学员有时候会问,如何能每年回报率达到10%以上。答:其实现在要银行里面,它们提供很多理财产品:基金,外币,QDII。这些银行产品略有一点风险,但风险假如你能有效的管理它,10%的回报率其实也不难。当然,假如没有受过专业培训,你自己是瞎摸,你会亏掉很多钱。但你有两个途径:
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(1) 花点钱去学。1 F8 \1 Z t3 ?; F) w4 _
$ ~7 H* U5 E9 [$ R(2)你自己没时间,那么可以去找专业的理财师。
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: B3 p* h, q/ [) M+ J" f3 _找专业理财师,要分辨他们的专业资格,你可以参考几个条件:
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y' t3 g& g0 S7 Q8 g( ](1) 已经考取了的理财规划师认证:中国注册理财规划师(CFP),全名是Certified Financial Planner。2005年已经在北京举行公开考试,现在很多银行的从业人员都在考。合格率偏低,暂时银行里面有资格的人也不多。0 B7 l* S" I9 i, `, Y* y8 U
1 i; v" X* ^$ u& g(2) 有10年以上的理财经验。但其它有兴趣想多认识理财学问的,可以参加公开课程,费用只是几百元一节。参加学习的费用,是“投资”行为,并没有“花出去”,以后还是归你自己,学过以后,就不会“小钱精明,大钱糊涂”了。一般人错误的理财观念:
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3 u, d! y, H1 i+ @6 ]! K1 F2 a挣得多,所以富有" m7 L- b8 k$ c7 g4 Z4 K1 U# |
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很多人认为,甲收入每月1.5万元,乙收入每月8000元,甲便应该比乙富有,这观念在社会上很普遍。但这是错的观念,错得很离谱。错在哪里?富有的定义,并不是你每月工资挣得多,而是你每月“剩下多少”——剩下的才是财富。请看例子:
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美国人每月工资高中国二、三倍,照一般的观念看,一般的美国人应比中国人富有。但实际情况却不是这样。一般美国人都有几张信用卡,他们喜欢消费,每月不单只是“月光一族”,更普遍是欠下信用卡不少的债。在美国,理财规划师的理财讲座,一般时间花在讲“如何减少你的债务”。$ y! i$ ^2 |' ^- y& R+ G, D$ G3 h
9 T9 D Y( y% J一般美国人,银行的储蓄都不够美金几千元。在中国,没有这种情况,中国人善于储蓄,一般人在银行都有存款,超过十几万元的,人数还不少。
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所以,不要以为老美每月挣钱多就富有。其实,一般老美的白领比中国人的白领穷得多。当然,在北京见到的很多外派到北京工作的老美,是美国的精英,不是一般的美国白领,有钱人占多数。3 b& N7 M' K4 R
1 `7 v& i1 [/ D& a4 s中国的中层白领,比美国的白领富有。请记住:富有不是比较每月工资,而是比较“剩下储蓄在银行里的存款”,以这个定义来讲,中国人中层白领在银行的存款,远比美国中层白领高。
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还有一个例子:0 Q: L3 s) I$ `1 Q) r& [
7 O. S- T" L" x一般人以为台湾人工资平均高出内地一倍,他们自然比我们富有,这也是一个错误的观念。
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去过台湾的朋友都知道,台湾地铁单程平均是12元,北京是3元;台湾午饭平均要50元,北京平均15元;在台湾租一套房6500元,北京在通州租一套房1500元。假如台湾人每月挣15000元,减去房租6500元,交通费1000元,吃饭300元,交税1500元,一点点娱乐2000元,“每月剩下1000元”。) h: M3 X4 W) S$ N
6 K3 x+ @1 E& @9 O1 p北京的初级工程师,每月工资8000元,减去交税1000元,减去房租1500元,交通费300元,吃饭1000元,娱乐1000元,“每月剩下3200元”。! p2 Y' |) z6 P; b# a" M
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请问:是台湾人每月工资15000元,每月只剩下1000元的人富有,还是北京工程师,每月工资只有8000元,但每月剩下3200元的人富有呢?
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( |6 b! o5 ~( S6 M* |中国经过20多年的改革,已经造就了富有的一批人,请看《财富》杂志一年前的“富有”的人的调查报告,他们调查手头上持有“现金100万美元存款的人”,在亚洲区有多少人拥有这种财富。4 Z& p$ @6 u- D. d- H1 e
: H' Z. R* f5 {: r) V4 n答案是:香港4万人,台湾8万人,日本12万,中国30万。中国每年增长率远远超出其他亚洲国家。所以人们不会觉得奇怪,外资银行到北京开业,老是在推广“理财服务”,因为中国这个地方,正是比较欠缺这一块的知识。
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陈作新:现任北京理财中心的首席顾问,中国注册理财规划师,香港国际理财规划师。 |
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