将来用分红保单来补充退休收入的多少取决于什么？

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马新明Max Ma 保险理财系列文章之（642）----“分红保险系列”之217

人们在条件许可时之所以乐于购买分红保险，除了看重它在财富传承功能上的独特性（即被保人活得越长、可传承的免税财富就越多的特征）之外，也很看重它的延税投资增值功能以及由此而衍生出来的退休功能！将来用分红保单来补充退休收入有二种常见的方式：一种是直接从保单中取钱用，所取用的钱需要按比例计缴增值税；另一种是以分红保单作抵押向银行逐年借款产生一个完全免税的退休收入，本金和利息都可以不还，将来在被保人身故时用涨得足够大的免税的身故赔偿金来偿还，余额则留给孩子。这就是已被越来越多的投保人所熟知和喜爱的保险退休计划（简称IRP）。

若采用IRP方式，影响将来退休用钱的因素有四个：一是平均年分红率，年分红率越高，将来退休用钱就越多；二是贷款年利率，年利率越低，将来退休用钱就越多；三是开始用钱时间和计划用款年数，开始时间越晚，计划用款年数越少，则将来每年平均用钱就越多；最后一个因素是贷款控制比例，即CSV LoanPercentage，它是当年累积贷款本金加利息之和与那一年保单中累积的总现金值之比，这个比例设置得越高，可借用的钱就越多，将来留给孩子的余额就越少；反之，则可借用的钱就越少，但也就越安全，而且将来留给孩子的余额也越多。目前这个控制比例最高为90%。

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上面所说的四个影响因素，是就某一个具体的分红保险计划来说的。但如果是不同的分红保险计划，在上述四个因素完全相同、而且保费投入也相同的情况下，将来分别以它们为依托所产生的退休收入也完全一样吗？答案是否定的。那么，就不同的分红保险计划而言，将来所能产生的退休收入的多少到底取决于什么呢？是基本保额吗？是早、中期赔偿额的大小吗？或是早、中期现金值的高低吗？这些都不是！其实，决定一份分红保单将来可用的退休收入的多少的应该是它的最长线的（即生命终点的）身故赔偿额！例如，假定被保人87岁身故，那么，87岁时的身故赔偿额越高，将来从某一个年龄（如65岁）开始采用IRP方式产生的年退休收入也就越高，反之亦然，而且基本上是成正比的！这是因为这种方式用钱其实就是借助于银行这个“媒介”来预支将来生命终点的总赔偿额的一部分，所“借”用的钱最终是要以那个时候的免税身故赔偿金来偿还的，所以，在贷款利率等因素完全相同的情况下，这个可用于还款的、预期的最终赔偿额越高，则以此为依托从某个时期开始可产生的连续借款也就越多！详情可来电咨询，笔者愿为你举例来验证。

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所以，如果您购买分红保险的目的就是要追求财富传承的最大化或将来以此为依托而产生的退休收入的最大化，那么，您就应该选择哪些可以给您带来最高的长线回报即最高的最终身故赔偿额的那种分红保险类型。反之，如果您很看重较高的短线现金值以兼顾其它资产配置方式的机会，那么，那种专注长线回报、但短线现金值超低的分红保险类型就不适合您啦。总之，投保人一定要根据自己购买保险的主要目的来选择最适合自己的需要和具体情况的保险类型！

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（ 本文仅供参考，不构成建议，具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问，环球百万圆桌会终身会员，对分红式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email:maxmafin678@gmail.com；更多相关文章请浏览作者的保险理财博客：www.msunfinancial.com/blog，或关注他的公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）

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