为什么家有长寿史的被保人购买分红保险更有优势？

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马新明Max Ma 保险理财系列文章之（690）----“分红保险系列”之247:

除了延税增值财富的功能，保障和免税传承财富也是分红保险的二个重要功能。 虽然从保障功能来说，分红保险处于劣势， 但若从免税传承财富的角度来说，它还是可以与其它类型的保险有得比的，特别是对于家有长寿史的被保人来说，利用分红保险来传承财富会更有优势，效率更高！

分红保险由于每年都有分红被分配到保单里，投保人在获得不断增长的现金值（即投保人自己可以动用的钱）的同时，也获得一个不断增长的保额（即被保人身故后可传承给孩子的免税财富），而且越到后来，增值就越大。被保人的寿命越长，总保额就变得越大，其财富传承效率也就越高。下面以一个具体例子来对两种具有财富传承功能的终身保险即分红式（简称W.L）保险和万通式（简称U.L）保险做一个比较：

例:  小企业主林先生，今年52岁，家族有长寿史。事业上早已功成名就 ，现已急流勇退，准备享受悠闲的幸福生活。保障和退休等方面都已通过其它方式安排妥当，可以说是安枕无忧了，现在他想每年再投入$10万加元购买一份保险。他想通过保险将部分财富有效而又稳妥地放大后免税转移给二个孩子，同时也可把放入保单里的财富绝对保护起来（因为加拿大的保险具有免债权人追索的功能）。

林先生注重的是安全稳健、安心无忧地保护、放大和传承财富，因此Term保险对他无意义；另外，U.L的投资功能也不适合他，这样，他可选择的范围就被缩小到“2选1”啦：是购买保证付清的U.L基本型保险还是购买分红式W.L保险？假定他为标准身体等级，现以购买SunLife的二类保险为例来进行比较：

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方案一：购买保证付清型的U.L保险，只付基本保费，不作额外投资（此类只付基本保费的U.L可称之为U.L基本型保险）。选择15年保证付清，每年投入$10万，可以购买到$332万的基本保额，也就是说：保单生效后马上拥有$332万的保额，但将来无论活到多少岁，也还是这个保额!

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方案二：购买分红式W.L保险，同样只付基本保费，不作额外投资。选择20年保证付清，每年投入$10万，可以购买到的基本保额为$248万，假定将来实际付款为15年（剩下5年用保单本身价值来自动支付），并假定分红率按6.25%不变，则每年的总赔偿额测算如下：

年数	10	20	21	30	40
被保人岁数	62	72	73	82	92
总赔偿额（$万）	291	320	333	474	696

从上面的数据可以看出：在投入完全相同的情况下，只要林先生活到73岁，方案二的总赔偿额就超过了方案一的固定的$332万啦。他若能活到92岁，就可以传承高达$696万的免税资产给孩子们，要比购买U.L基本型保险多出$364万（多了1.1倍）！考虑到林先生本人身体健康，而且拥有明显的家族长寿史（长辈们大多数活到90岁以上），所以，毫无疑问他应该采用方案二，即购买分红式W.L保险来放大和传承财富，效率会更高，优势更明显！

当然，普通家庭同样也可以利用这种保险理财产品来高效地增值和传承财富，只不过需要根据各家的具体经济情况和理财目标将每年的保费投入相应地减小而已。

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（本文仅供参考，不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明MaxMa为资深专业理财顾问，高级保险理财经理，环球百万圆桌会终身会员，对分红式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相关文章请浏览他的专业博客：www.msunfinancial.com/blog，或关注他的公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）

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