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q1 Y* O/ ]+ W# v6 j前言：6 `5 ^5 \) q7 ~( Z2 x3 J
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本站之前写过一篇关于年金保险的介绍文章，出发点是希望完全不了解的朋友能够大概知道什么是年金。
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5 R3 `4 Z$ R, {) j& ]& Q, i本文作为第二篇专题文章，主要是更深入的介绍一下产品特点。而annuity是底层产品，各家保险公司都有，但特点略有不同。所以为了展开讲就不得不选择特定公司，这里选用的是Canada life公司的annuity产品。
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) K# k2 `! W* {% [- f; u( r6 ]- ~备注：保险行业产品分类可以参考本站的保险业务视图。大家购买时，喜欢货比三家，但为了进行比较，一定要知道底层产品是什么，而不是仅仅看包装。比如比较两个公司的退休方案，养老规划或传承方案，这些都是包装名称，而不是其核心底层产品。
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2 R7 F% F' @# a) F如下文章有些枯燥概念，如果您不喜欢研究细节，就像买汽车只关心外表和价格，那就直接联系我讲解内部参数和原理吧。( N( t* V2 c( ]
0 T. D- T' \7 r" A首先，来看看为什么要考虑退休方案6 A6 v0 t, M( ~5 q- P( q+ O* I
* w8 @3 u& l; T! W$ d5 G% Y7 C数据说话，看两个统计吧
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o* i" ~6 N& f3 A3 |+ Q1，加拿大平均寿命统计 （的确是很好的数据）
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上图65岁以上，50%的人能够长寿（男超过84，女超过87），而这些长寿的人25% 更长寿（男超过89，女超过92），在之后，还有10%的人能够达到男94，女97。
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而且我们注意到，不论哪个阶段，夫妻和睦家庭，至少一方会更长寿！# n4 I4 l% e3 T& j
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2, 退休金缴纳和领取6 B8 u/ S0 N* S0 x
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; O3 f f6 \: Y0 {! D不去考虑是经济下滑还是年轻人减少，能够有CPP，退休金缴纳机会的人群，退休金缴纳比例逐年增加，平均每年增加6.4% (CAGR – Current Annual Growth Rate)， 但是同期领取退休金年增长比例仅4.8% ，从数据看，就是退休金池子不够了呗。1 W4 A/ Y+ f9 w" ^
4 r$ L: ~ U2 S! x' q: o5 [所以为了退休有个生活水平不下降的保障，仅仅依靠OAS, CPP是不够的，需要考虑补充养老方案。
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其次，年金作为退休方案之一，有什么特点
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一句话，
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年金就是保险公司推出的特有产品，按约定时间开始领取，保险公司为受益人长期提供稳定收益。
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这句话按照Canada life 产品拆解开就是如下：- |. C) u- i2 y' _
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1， 年金是保险公司提供的特有产品
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7 l; v1 g6 j( F; h9 y" g常有人拿年金和金融机构的GIC比较（guaranteed investment certificate）。区别是，
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& q2 r( ~ D$ i/ X+ M! J年金能够为客户提供最长一辈子的收益，而GIC往往是某个阶段；
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" J( r; z; Q# U& ~1 M年金收益一旦购买是锁定的，虽然不很高，但现金流稳定。而GIC还是会市场影响。
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2， 年金产品分类是
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: L4 {% [8 a l& g# O个人购买single life；联合购买 joint life；团体购买 team life。* |5 Z7 t- O! R( V/ G" a- @
& {/ {8 r% f3 E& @- s. P其中team life只能选择某个时期领取。购买年龄是最低16岁，最高95岁。
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3， 开始领取时间可以有几个选择% {7 I7 }; z( r3 U7 `
6 g$ x, {2 I! v7 c2 B% y3 Q: W6 ~; q立即领取，也就是缴纳保费保单生效后，就可以开始按约定额度领取啦，按月，按半年或按年；
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延迟领取，也就是未来某天再开始领取，Canada life 最长可以延迟10年，比如55岁购买，65岁不工作了再开始领取；$ a3 Z7 T+ f" ~4 H+ O: D1 {! Q/ V- i
" l X- [/ a$ i( D" X/ U# V" F短期延迟，也就是购买后，约定的收益可以根据半年或一年国家实际债券投资率进行调整，可能会最终开始领取时，额度增加。
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4， 年金可以指定受益人, D9 }! B' L, ?* C
" n, }4 {! E. j$ d1 N年金产品有几个角色，购买人owner，购买主体annuitant，受益人beneficiary
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比如Tom为自己购买了年金，那么三者都是他自己；
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1 J7 A% @( \$ V8 Y% E2 p. x9 a/ ]比如Tom为妻子购买了年金，受益者是儿子，那么annuitant就是妻子，beneficiary就是儿子, B6 ^8 I$ T. r- b1 X
; B4 \3 O; [# _* s5， 长期收益可以是一辈子，可以是固定期限
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比如可以选择只领取20年 （同样投入下，领取时间越短，自然每次领取额度就高。但总体都会超过本金很多）。比如可以选择领取到去世. ]# B9 e2 ?+ U1 _% `
* A+ f+ F+ Y, i& K但对于Canda life而言，这里的一辈子，其中到90岁是guaranteed，也就是，如果annuitant超过90岁了，根据公司的盈利情况，可能不会按照最初约定的额度返还。(这种细节客户一般无法关注，需要保险中介告知客户)4 G$ H: m$ y' p V+ E
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6， 收益一般是固定数据
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比如近期央行利息很高，那么同样额度保费，同样年龄投入后，系统计算可以固定领取的收益就会越高，且一旦合同生效，不再更改，这就是level方式的。
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0 m7 O/ f. @( n% Z0 }1 d8 O但Canada life也可以选择另外两个参数，即increasing和decreasing。因为有的客户觉得目前收入太高，希望以后收入降低了在领取多，那就用increasing方式。同样，有的客户觉得，越老消费越底，逐年递减方式领取就行。
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3 ^( a4 @+ x2 {- ]7， 收益涉及税务5 f7 L4 R7 l! _! p' M9 B# f
$ \* J8 y, G1 P: T; j A; g加拿大一般说来，彩票，保险理赔不涉及税务，其余都会有税务。
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; p& P" K7 ~$ E: i$ M年金作为投资而不是理赔，所以收益也会有税务。Canada life的年金税务一般是两个选择
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prescribed ，规定税率，也就是固定税务；accrual 应收税率，也就是可以变化；但都是每年保险公司给客户提供文件，客户报税时使用。3 Q$ b: M7 b) g. H8 T8 n. u
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8， Canada life年金的其他特点
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" M* W2 U3 ]( |" c! ^cashable features属性：年金趸交一笔钱后，如果购买时增加了该属性，那么，当急需用钱时，可以从中直接提取。当然这个会导致后续领取额度重新计算。
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: A0 W R6 O3 l* iextended death benefit option属性：当annuitant去逝后，可以一次性领取资金，安排后世。7 g7 b% |4 v3 }% ]
9 q7 N9 C' \2 y$ pincome transition period option属性：当annuitant走后，可以继续领取一段时间，支持beneficiary生活。
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health-based adjustment属性：当购买人身体健康不加，可以根据级别，在标准每月领取额度上获得更多的额度。
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举个Canada life 提供的客户例子,说明年金的持续和稳定& E+ B6 w! o- Q" q+ J5 p6 M
+ H: k ~, P+ \3 H加拿大历史上，客户还健在，且持续领取年金最长时间的男女客户
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% r: ]8 p \/ J男性，目前108岁，1982年71岁时购买，投入37,600，每月领取421.58，至今领取186,000! x) z0 j$ N2 H
+ c# ^/ s- ?: g# }2 l8 s+ l- F& O2 [" m女性，目前110岁，1977年67岁时购买，投入11,,600，每月领取102.04，至今领取52,000. G% g5 n, z: L3 I2 r
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狗仔卡
发表于 2024-1-2 00:56
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