丹尼说 - 一张保单为何能三代受益

胜群金融

新客户广告位
更多广告请点击
中文黄页

www.sunqueen.ca
9 h) E( G! Y) o( \$ p. B

一张保单，受益三代

众所周知，加拿大是个高福利、高税收的国家，每个家庭在做理财投资规划时，税务问题都是需要优先考虑的问题。分红保单在家庭保障、财富传承、免税投资等方面优势，使得其成为很多家庭做理财规划的首选。


保单运作原理
% B8 w+ D* n. {0 L/ Q; ^) h+ r
, H8 e4 q/ `) e: b: g  X8 {" R第一步：父母为成年子女（18岁以上）申请一份分红保单（tax exempt policy），保单中的现金价值以免税的方式增长，父母作为保单持有人，可以获取保单中的现金价值，实现了第一代受益。保单主体如下：
! p) t* v1 ^, c3 B
0 a+ U  l2 `$ p. {保单持有人（Owner）：父母
( f: `) Z! J3 K. f. A
; D" ]2 w- {" ~+ ^  ~受保人（Life Insured）：成年子女

9 a/ I4 S, J  N% H( S# ]受益人（Beneficiary）：孙子女

4 P* e" n& n9 u1 B; J关键点：与通常分红保单不同的是，这里保单持有人需要指定顺位保单持有人（即Contingent Owner），即成年子女，即第二代。
4 \8 j: J0 i$ @( A
第二步：由于设定了顺位保单持有人，当父母去世时，保单的顺位持有人（也即成年子女）自动成为保单新的持有人，这个转移是免税的（Tax Free Roll Over），新的保单持有人可以从保单中获取现金价值，也即实现了第二代受益。保单主体变更如下：
: [  m. z( m9 Y8 o+ r! z
$ V* }8 Q7 K/ o1 L- e% ^) ~, g" O% H1 a保单持有人（Owner）：成年子女

5 y4 Y1 s( J3 K/ P: I受保人（Life Insured）：成年子女
0 O0 z7 n0 G6 t, h
/ K  u: R( _& R" {9 b5 D- A6 I- z受益人（Beneficiary）：孙子女
. d, Z( _. t3 o
第三步：当成年子女去世时，受益人（即孙子女）获得身故赔偿，完全免税，且不产生遗嘱认证费，从而实现了第三代受益。
/ `0 X) v9 v! i7 K8 {
) I8 P1 M. f/ l% @' C4 ^" N其实，这个策略有个专属名词，叫做“Cascading Strategy”，即传承策略，它将分红保单中的分红免税增长和税法（Income Tax Act）中免税传承的条款有机结合起来。这个模式适合于自身生活无忧，且希望将资产免税、安全、直接传给后代的父母或祖父母一代。


保单演示

复杂问题最好理解是，实例化，

Linda今年55岁，曾是一名成功的商人，已积累了足够的资产，准备退休安享晚年。对于投资，她倾向于稳健的投资方向，除了房地产投资外，其余富余资金（约50万加币）均放在定期存款GIC上。Linda的女儿Sarah今年30岁，有一对可爱的儿女。

结合传承策略，我们建议Linda给女儿Sarah申请一份参与式分红保单，保额125万，缴费期20年，保费$24775一年（以某家保险公司为例）。Linda是保单的持有人，女儿Sarah是保单的顺位持有人，同时也是保单的受保人，保单的受益人是Sarah的两个孩子。
+ {& w' C! ]6 _) X( x: y$ }- f' T# u% {
& |! U5 {: t8 S6 @# N+ y0 I第一代受益：保单中的现金价值随时间免税增长，在第20年保单的现金价值为82.9万， 如有需要的话，Linda可以取用现金价值作为补给。关于现金价值如何取用 。

5 M# w% K3 K0 F8 ?% q) k第二代受益：如果Linda在第30年（即85岁）时不幸去世，由于女儿Sarah是保单顺位持有人，此时Sarah自动成为保单的持有人，也同时自动免税继承了Linda的资产。对于Sarah而言，这份保单可以作为养老的保障，从第61岁到85岁，Sarah可以从保单中每年取款10万，连续取25年，作为自己的养老补充。

, R# E% z$ ~$ I& k第三代受益：Sarah在取完每年的养老补充款后，不幸在第85岁去世，Sarah的两个孩子可以获取近140万的免税理赔，同时这笔款的理赔是无需经过遗嘱认证程序的。
9 {( G* P6 ~# g1 y8 V
7 n7 W  h9 ^! a% \* M( K: y

2 M# V1 U" C3 ]6 K& I3 G也就是Linda投入了20年保单，三代人都受益；
" g7 B1 @! i) ]0 ^6 w3 G8 k2 ^
9 h- d1 a1 e7 J不仅Linda自己可以去世前最大取用82.9万，自己的孩子Sarah可以61岁开始每年取用10万（大概250万），在之后Sarah走了，两个孩子还有140万免税遗产。

5 T/ @. W+ ]' u) m- M0 P) P; y
( g& j5 N0 t5 [4 D
8 t% Y, n) C. e4 _6 T( I  P1 x保单模式的扩展
- x, @! H1 |! K* ]
3 y! |. b6 K$ B, M( X. l) d/ }, ^一张保单，三代受益。扩展开来，甚至可以变成一张保单，四代受益，实现资产代代传承。我们可以设置成祖父母（第一代）为孙子（第三代）购买保单，受益人是重孙（第四代），即：

保单持有人：祖父母Grandparent

顺位保单持有人：父母Parent

" j( F" j3 C2 L2 G受保人：孩子Child
8 }2 |6 q0 X3 K
$ w  k: {5 w. W  l受益人：父母Parent或之后指定为重孙Grandchild

" P& L+ B! m8 _9 [: T这里的要点在于当祖父母不在时，父母自动成为保单持有人。这时，父母再次指定孩子为顺位保单持有人，这使得祖孙三代都有机会从保单中获取现金价值，从而受益。重孙作为保单的受益人，也同样受益。

李富豪曾经说过：“我们李家每出生一个孩子，我就会给他购买一亿元的人寿保险。这样确保我们李家世世代代，从出生开始就是亿万富翁。”


! _0 Z: g! w; _$ d9 Y# @. z
父辈们通过多年打拼积累了大量的财富，其资产传承的首选对象自然是子女，但对于含着金钥匙长大的群体来说，他们还未经历过积累财富的艰辛，就突然获取大量财富，但在使用方式上不乏前车之鉴。而保险所具备的资产传承功能却能很好地解决这一问题，它能让继承人在指定的时间传承财富，防止后代挥霍财产，防止富不过三代的历史重演。您为自己的家族财富传承准备好足够的保单了吗？
7 e3 e, ]5 R7 }
+ \2 k9 g$ y- n( c; V

) F: G; M  r; B3 \' {; x9 K

胜群金融

别想了，还有什么稳定复利高收益？
网站 www.sunqueen.ca
8 A- l* A# O) ~# L- R7 a3 i7 `, t! K微信 daniel_gugu
) K7 q+ m6 m# y) F3 j; F电邮 danielgu0819@gmail.com

胜群金融

别想了，还有什么稳定复利高收益？
( p0 t. `4 R2 R" O; v: f网站 www.sunqueen.ca
电邮 danielgu0819@gmail.com