您的退休生活可以更好——危重疾病篇

退休生活质量一直是每个在加拿大生活的人非常关注的一个话题，虽说加拿大政府提供了多项福利来保障您的退休生活，但是说到底，退休生活的质量主要还是靠您日常的积攒和全面的统筹规划。适度运用一些策略，完全可以让您更加安心、舒适地去享受晚年生活。

大家对退休储蓄计划（RRSP帐户）并不陌生，但大部分人都会将该帐户的资金不仅作为自己退休生活的主要来源，还当作“应急资金”去应对家庭的一些突发事件，例如患上危重疾病。下面我通过张女士例子，让大家更加直观地来了解投资策略运用的好坏将直接关系着我们晚年生活的品质。

张女士今年38岁，稳定的年工资收入7万左右，她正在规划自己的退休生活。张女士计划每个月存1，000元作为退休储备，但她很犹豫是1，000元都放在RRSP帐户中，还是拿出一小部分钱购买返还本金的大病保险。

选择一：每月1，000元全部存在RRSP帐户中，没有个人大病保险。

l      如果张女士一直很健康，到65岁时，按照6%的投资回报率，她的RRSP

帐户中将有789，093元；

l      如果张女士在52岁时诊断出患了癌症，她暂时不能工作，将取出RRSP

帐户中的存款来支付所有的费用。她在52岁时将有260，303元在RRSP帐户。假设她的个人税率是45%，她真正可以拿到的手的钱是143，167元，RRSP帐户中不再有任何存款。如果两年后她继续工作，按每月1，000元继续供款RRSP帐户，到她65岁退休时，将有185，447元在她RRSP帐户中。

选择二：每月投资831元在RRSP帐户， 每月付169元购买一份15万的大病保险（终身付款附加返还保费条款）。

l      如果张女士一直很健康，到65岁时，按6%投资回报率，她的RRSP帐

户中将有655，737元，再加上大病保险返还的本金54，756元，她共有710，493元作为退休帐户中；

l      如果张女士在52岁时诊断出的癌症，当她确诊后，张女士将得到15万

的一次性赔偿帮助她支付所有的费用。她RRSP帐户中的所有存款都原封不动，不受任何影响。患病期间，她将停止供款至RRSP帐户，她的大病保险也不再缴费。两年后她继续按每月按1000元存款供款RRSP帐户，到她65岁时，她将有646，825元在RRSP帐户中，再加上大病保险赔付的150，000，张女士共有796，825元。所以通过比较，我们可以清楚地看到：

1、利用RRSP帐户作为家庭的“应急资金”可能会对退休储蓄造成更大的

风险；

2、由于RRSP帐户中提款是要付税的，所以用RRSP帐户作为家庭的“应

急资金”可能会付出最昂贵的代价；

3、大病保险可以选择到期退还保费附加条款，所以如果身体健康，退还保

费后并没有很大程度的减少退休储蓄；

4、如果不幸患上大病，大病保险可以更加有助于保护退休储蓄。

一定的资金储备、充足的现金流、良好的政府福利待遇、合理的避税传承，构成了退休生活的几大要素，如果您能学习、了解并适度运用加拿大特有的投资避税工具，做一个从容的“退休族”，您的退休生活真的可以更好！